车型“零整比”

　　也将决定保费多少

　　记者从平安驻某4S店车险专员处获悉，新车险政策实施后，部分车主保费上涨的原因主要有三个。

　　首先，出险次数的多少与保费挂钩的幅度大了，“这个会直接影响到车损险的保费，当然也是保费上浮幅度最大、影响最大的一块。”

　　其次，新车险引入了“车型定价”，即基准保费按车型零整比来确定。所谓“零整比”是指：一辆车全部零配件的价格之和，与整车销售价格相除得到的数值。零整比系数越高，保费就越高。也就是说，修车的费用越高，保费就越高。从车来说，同样是50万的车，大众和奔驰的保费就会不一样，一旦出险，后者的风险和维修成本更大。

　　最后，车主的交通违章和罚单量也将影响保费，也就是以后每多闯一次红灯，或者多超一次速，第二年的保费就有可能跟前一年不同了。“这主要影响到的是交强险这部分保费，一般来说，有扣分的情况下保费会上浮10%左右，且上不封顶。”虽然交强险保费的基数较小，但该专员向记者举例道，有客户去年总共被计80多分，因此交强险便从不足千元上涨到了2500元。

　　2016年6月30日24时，上海商业车险改革实施，新旧商业车险系统正式完成切换。在保费计算方面，改革后的商业车险定价与风险匹配程度更高。新产品的基准保费按车型确定，客户缴纳的保费将由基准保费与自主核保系数、自主渠道系数、无赔款优待系数和交通违法系数等四个费率浮动因子连乘得出。按照相关标准计算，上海商业车险新产品费率最低可打3.9折，最高会上浮2.91倍。

　　其中，影响保费较大的“无赔款优待系数”是根据消费者所投保车辆上一年或上几年的出险情况进行浮动费率的系数。按照新政策，连续两年不出险保费才能打到7折，相当于原来一年出3次险后打的折扣。

　　对此记者算了一笔账：假设第一年购买保险一共花了5000元，如果三年内一次险都没有出过，就可以享受6折，也就是说你只需要交3000元的保费，省了2000元；如果两年不出险可享受7折，即只需要3500元，节约1500元。但是只要出险，不但没有了折扣，出险次数超过2次，车险反而会增加。出险一次，保险费跟第一年一样是5000元；出险两次无赔优待系数就成了1.25；即需要多交1250元的保险费。

　　以此类推，上年出险5次，再投保保费直接翻一倍。多次理赔甚至面临没有保险公司愿意承保。如果落实到各个保险公司，则会视具体情况将折扣力度在新政规定的基础上略做上下浮动。

　　保费20%以内的刮蹭自掏腰包更划算

　　按照新政策，车辆报案出险越多续保费用越高，那么，小剐蹭小事故到底该不该走保险理赔呢？

　　记者从沪上4S店相关人士处获悉，保险改革之前，出现划痕擦碰等，大多车主都会走保险进行维修。但如今，很多车主担心来年保费上浮，“我们也建议他们可以选择暂时不修，或者等到年底集中一次修。”

　　他同时提到，小刮小蹭对于车主而言，应该自己衡量，“你维修的费用跟下一年保费上浮的情况是否相匹配，如果刮蹭维修的费用不及来年保费上升的幅度，还是不要动保险比较好。”

　　记者粗略计算发现，假如你的车保费为5000元，一年内维修了两次，每次花费500元，如果你选择出险，那么第二年就得交6250元的保险费；如果1000元修车费选择自己出，那么第二年就只需要交4250元的保险费。两者对比，后者虽然自掏腰包修了车，但仍节约了1000元。

　　由此得出，按照比例来讲，维修费在保费20%以内，由自己承担可能会比较划算的结论。记者从某保险公司上海分公司了解到，车险改革之后，客户小刮蹭出险率的确有变化，“改革后对小刮蹭出险有抑制作用，从行业数据来看，目前出险率有明显下降。”

　　既如此，一些车主也提出疑问：既然小刮小蹭不报保险，那么只需要购买交强险，就不用再买商业车险了吗？

　　对此，业内人士认为，商业车险还是应该买，遇到需要支付高于保费的维修费用，或者发生了有人员伤亡的双车事故时，一定要使用保险来减少自身损失。对于车辆小剐蹭等问题是自己修还是走保险，其也提醒车主们，可以先报保险，等保险公司现场查勘之后再做权衡，避免自己对问题大小判断不准，而且只报险不理赔并不会影响来年保费。